Dacă înainte de 2008 era aproape exclusă o altă variantă decât banca, astăzi există soluții aproape pentru fiecare tip de nevoie financiară. Când e vorba despre sume reduse, instituțiile financiare nebancare (IFN) par să fie preferate băncilor, mai ales că dau credite inclusiv restanțierilor.
Cine are nevoie rapid de o finanțare de valoare mică pentru care nu vrea să rămână îndatorat perioade îndelungate va avea surpriza unor Dobânzi Anuale Efective (DAE) și de peste 200% la bănci. Aşa că, în ciuda proastei reputații, de “cămătari legali”, pe care o au unele IFN, populaţia are tendinţa să apeleze şi la acestea.
Dar, atenţie, atât în cazul băncilor, cât şi al instituţiilor financiare bancare, cu cât mai rapid și mai ușor este acordat creditul, cu atât și costul banilor este mai mare. Mai mult, cu cât mai mic și pe perioade mai scurte este împrumutul, cu atât dobânda se duce spre cer.
În cazul unui credit de 1.000 de lei – valoarea medie împrumutată de instituțiile financiare nebancare – contractat pe o perioadă de șase luni, din opt bănci care au o ofertă, două impun o Dobândă Anuală Efectivă de peste 100%. Aceasta se întâmplă în ciuda faptului că dobânda creditului nu depășește 8-9%.
Vinovate sunt comisioanele de acordare fixe, care, având în vedere valoarea mică a împrumutului, cântăresc mult ca pondere în total. Aceste comisioane ajung și la 300-400 de lei. Întinderea scurtă a creditului este, de asemenea, un motiv pentru care Dobânda Anuală Efectivă ajunge la un nivel atât de mare.
Potrivit calculatorului www.finzoom.ro, la BRD, pentru 1.000 de lei împrumutați pe șase luni, vor fi returnați în total aproape 1.230 de lei, cost care echivalează cu DAE de 141%. Dobânzi efective de peste 100% mai are Piraeus Bank. Pe de altă parte, în cazul OTP, nivelul DAE nu sare de 8,9%. Banca maghiară are cea mai bună ofertă. Pentru 1.000 de lei contractați pe șase luni, trebuie returnați în total doar 1.024 lei.
Nu banca este -soluția pentru banii „de -urgență“
Costurile ridicate pentru clienți și lipsa de interes a băncilor pentru acordarea de împrumuturi de valori mici pe perioade scurte au fost motivele pentru care în România au apărut zeci de instituții specializate în împrumuturi mici. Cele mai cunoscute nume sunt Cetelem, Provident, Icredit, Credius, Credex și Viva Credit. Împreună, ele au peste 1 milion de clienți în întreaga țară. Cetelem se comportă mai degrabă ca o bancă și nu pare interesată de finanțări pe termene foarte scurte, celelalte însă exact această zonă o țintesc.
Provident și Icredit sunt singurele două firme din România care se prezintă la ușa clientului atât pentru acordarea împrumutului, cât și pentru colectarea ratei. Procedura de aprobare durează doar câteva zeci de minute, iar actele necesare se opresc la buletin și o factură de utilități. De asemenea, clientul trebuie să demonstreze că are o locuință stabilă.
Pentru cei 1.000 de lei, la Provident se vor plăti 32 de lei pe săptămână timp de 44 de săptămâni. Valoarea totală ce va fi rambursată ajunge la 1.400 de lei, mai mult decât la orice bancă. Totuşi, avantajul îl constituie condițiile de acordare extrem de laxe și rapiditatea analizei. Mai mult, împrumutul poate fi rambursat oricând și clientul beneficiază de o reducere. Relația cu Provident poate fi una de lungă durată în condițiile în care IFN-ul acordă sume din ce în ce mai mari clienților care plătesc la timp.
Viva Credit acordă așa-numitul împrumut până la salariu. Este un credit pe maximum 30 de zile și de maximum 1.000 de lei care se acordă pe card și care este rambursat tot de acolo. Banii intră în cont în doar 24 de ore de la aplicare. Echivalentul DAE, însă, ajunge și la 2.000%.
Credius acordă și împrumuturi pe perioade mai mari, asemănătoare cu cele ale băncilor. Avantajul este și de această dată rapiditatea cu care se acordă. Pensionarii pot contracta împrumuturi în condiții speciale. Clientul poate alege varianta cu adeverință de venit sau cea fără adeverință. Dobânzii de aproximativ 9% pe an i se adaugă un comision lunar de 0,3%. Echivalentul DAE pentru un împrumut pe șase luni, de 1.000 de lei, ajunge la aproximativ 90%.
În cazul unui credit de 1.000 de lei – valoarea medie împrumutată de instituțiile financiare nebancare – contractat pe o perioadă de șase luni, din opt bănci care au o ofertă, două impun o Dobândă Anuală Efectivă de peste 100%. Aceasta se întâmplă în ciuda faptului că dobânda creditului nu depășește 8-9%.
