Curtea de Justiţie a Uniunii Europene a decis că un stat membru poate limita comisioanele bancare percepute de creditor, în urma unei solicitări primite de la Judecătoria Călăraşi, pe rolul căreia se află un litigiu între Volksbank România şi Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor.
„Conform reglementărilor Uniunii Europene, un stat membru poate să impună instituţiilor de credit obligaţii în ceea ce priveşte tipurile de comisioane pe care le pot percepe în cadrul unor contracte de credit de consum”, consideră CJUE.
Prin urmare, OUG 50/2010, care limitează numărul şi tipurile comisioanelor pe care băncile le pot percepe în contractele cu consumatorii, nu încalcă legislaţia UE. Hotărârea pronunţată la 12 iulie 2012 de CJUE este obligatorie pentru Judecătoria Călăraşi în soluţionarea litigiului dintre Volksbank şi ANPC şi, în egală măsură, pentru celelalte instanţe naţionale sesizate cu o problemă similară, se arată într-un comunicat al Ministerului Afacerilor Europene.
România a transpus în legislaţia sa internă Directiva 2008/48/CE privind contractele de credit pentru consumatori prin adoptarea unei ordonanţe de urgenţă, OUG 50/2010, care a intrat în vigoare la 22 iunie 2010. Potrivit ordonanţei, pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiză dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensaţie în cazul rambursării anticipate, costuri aferente asigurărilor, după caz, penalităţi, precum şi un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.
Banca Volksbank România a menţinut „comisionul de risc” în contractele de credit garantate cu ipotecă şi după intrarea în vigoare a OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori. Contractele încheiate de Volksbank România cu clienţii săi prevedeau că împrumutatul datora băncii „un comision de risc” egal cu 0,2 % din soldul creditului, care se plăteşte lunar, pe toată perioada creditului. Din această cauză, banca a fost sancţionată de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor – Comisariatul Judeţean Călăraşi (ANPC).
În această situaţie, banca s-a adresat Judecătoriei Călăraşi, solicitând anularea sancţiunii. Volksbank a susţinut că unele dintre dispoziţiile ordonanţei ar fi fost contrare directivei.
Ce spune banca
Decizia Curţii de Justiţie a Uniunii Europene (CJUE) nu impune nici o măsură obligatorie pentru Volksbank, de genul amenzilor, modificării contractelor etc., ci doar indică instanţelor locale modul în care se interpretează reglementarea, potrivit unei poziţii oficiale a băncii. Potrivit acesteia, Curtea a dat doar o interpretare asupra transpunerii directivei.
„Interpretarea nu impune Guvernului/Parlamentului să modifice legea în vigoare (de altfel în tot cuprinsul deciziei Curtea a precizat că este la alegerea statelor membre modul în care înţeleg să reglementeze creditele cu ipotecă) şi cu atât mai puţin nu anulează prevederile prin care a fost eliminată aplicabilitatea asupra contractelor în derulare. În acest context, trebuie lămurit foarte clar faptul că CEJ nu s-a pronunţat la modul general (din perspectiva întregii legislaţii europene) asupra dreptului unui stat de a dispune asupra limitării numărului de comisioane percepute de o bancă, ci doar asupra unei eventuale restricţii a unei asemenea măsuri din perspectiva implementării unei directive europene privind creditele de consum (48/2008). Practic, hotărârea arată că prevederile directivei, care reglementează doar creditele de consum, nu pot fi interpretate ca limitând dreptul statelor de a reglementa şi alte domenii decât cele acoperite de directiva europeană (48/2008), de exemplu cel al creditelor cu ipotecă”, spun oficialii Volksbank.
Aceştia subliniază faptul că instanţa europeană a notat că limitarea prin intermediul OUG 50 a tipurilor de comisioane bancare ce pot fi incluse în contractele de credit (cum este comisionul de risc) nu are ca efect reducerea costului total al creditului (articolul 78 din hotărâre).
