Schimbări climatice? Furtuni? Tornade în România? Cutremure? Accidente? Incendii? Le simţim din plin şi nu le putem ignora! Sunt predictibile? Putem şti când ne afectează şi în ce măsură? Avem resurse suficiente pentru a înlocui bunul avariat/pierdut ?
Asociaţia Pro Consumatori, reprezentată de conf. univ. dr. Costel Stanciu, împreună cu PRBAR Academy, reprezentată de Otilia Livia Florina Mihai, îşi propun să informeze lunar consumatorii prin intermediul unor articole pe tema asigurărilor, astfel încât să fie clarificate cât mai multe noţiuni şi aspecte din acest domeniu.
Contractul de asigurare presupune că o persoană fizică sau juridică ce primeşte calitatea de asigurat plătește o sumă de bani, reprezentând prima de asigurare, persoanei juridice numită societate de asigurare, în baza căreia asigurătorul preia asupra sa riscul ca la producerea evenimentului asigurat să plătească asiguratului sau unui terț (beneficiar al drepturilor rezultate din asigurare) o despăgubire, o indemnizaţie sau suma asigurată, în limitele stabilite de lege sau convenite prin contract.
Asiguratul este persoana fizică sau juridică ce se asigură împotriva unor evenimente ce pot apărea în viața sa, care își asigură bunurile împotriva unor calamități naturale sau care se asigură pentru prejudiciul pe care îl poate produce unor terțe persoane.
Contractantul asigurării reprezintă persoana fizică sau juridică ce încheie contractul de asigurare cu asigurătorul şi care se obligă să plătească prima de asigurare. De cele mai multe ori contractantul este însăşi persoana asigurată.
Încheierea contractului de asigurare se constată prin polița de asigurare sau certificatul de asigurare emis și semnat de asigurător ori prin notă de acoperire emisă și semnată de brokerul de asigurare. Documentele care atestă încheierea unei asigurări pot fi semnate și certificate și prin mijloace electronice. În ceea ce privește condițiile de asigurare, acestea sunt specifice fiecărei societăți de asigurare în parte, iar contractul de asigurare își încetează efectele la data la care contractantul/asiguratul solicită rezilierea contractului.
Drepturile și obligațiile asiguratului și ale asigurătorului
Dacă asiguratul trebuie să plătească o primă de asigurare, asigurătorul este obligat ca, la producerea evenimentului asigurat, să plătească beneficiarului o indemnizație, conform obligaţiilor specificate în contract.
Cele mai uzuale drepturi și obligaţii ale asiguratului sunt:
– dreptul de a modifica beneficiarul poliței;
– dreptul de a anula contractul într-un termen contractual convenit de părţi la data semnării acestuia;
– obligația de a sprijini asigurătorul în obținerea informațiilor în legătură cu riscul asigurat;
– obligația de a notifica asigurătorul cu privire la evenimentele asigurate, în intervalul de timp precizat în contract.
Pe de altă parte, principalele drepturi și obligații ale asigurătorului includ:
– reanalizarea riscului preluat, în cazul unor modificări ale construcţiei, în cazul în care, în termenul stabilit prin contract, asiguratul nu anunță astfel de modificări, asigurătorul poate refuza plata pentru avarierea bunului cauzată de evenimente meteo neprevăzute;
– obligația de a plăti indemnizațiile pentru evenimentele asigurate;
– asigurătorul își rezervă dreptul de a verifica prin orice căi cererile de plată a daunelor și de a nu plăti indemnizația de asigurare, în cazul în care se constată încercarea de fraudă;
– obligația de a notifica asigurătorul cu privire la evenimentele asigurate, în intervalul de timp precizat în contract; în orice contract de asigurare este specificat numărul de zile în care beneficiarul asigurării trebuie să anunţe producerea evenimentului asigurat.
Asigurare facultativă sau nu
Dacă ne reamintim furtuna din 17 septembrie 2017 din vestul ţării, putem afirma că s-a demonstrat, încă o dată, că nu suntem pregătiţi pentru astfel de evenimente.
„Din cauza diferitelor obiecte sau a arborilor doborâţi de vântul puternic, s-au înregistrat 145 victime, dintre care 8 persoane au decedat, iar 137 de persoane au fost rănite (Alba – 6, Arad – 15, Bihor – 35, Bistriţa-Năsăud – 15, Cluj – 5, Hunedoara – 1, Maramureş – 10, Sălaj – 1, Timiş – 49). Cele mai multe dintre persoanele rănite s-au deplasat la unităţile spitaliceşti cu mijloace proprii, după ce au fost lovite pe timpul furtunii“, conform comunicatului de presă din data de 18.09.2017, transmis de IGSU – Inspectoratul General pentru Situaţii de Urgenţă.
De asemenea, ca urmare a aceluiaşi eveniment, la nivel naţional au fost afectate 137 de acoperişuri ale imobilelor şi au fost doborâţi de vânt peste 290 de arbori (pe carosabil, autoturisme sau imobile), fiind avariate 35 de autoturisme. O furtună de o asemenea intensitate lasă în urmă multiple avarii, pierderi materiale, dar şi pierderi de vieţi omeneşti. Ce putem face? Putem reduce semnificativ consecinţele unor astfel de intemperii prin intermediul asigurărilor!
„Poate că este momentul să conştientizăm că asigurările nu reprezintă o taxă, ci o formă de protecţie, o modalitate de prevenţie a unor pierderi financiare, ca urmare a distrugerii bunurilor!
Desigur, este extrem de important să ştim ce fel de produs de asigurare achiziţionăm şi ce protecţie ne oferă acesta. În cazul amintit mai sus, doar o asigurare facultativă de locuinţă ne oferă protecţie pentru astfel de riscuri, întrucât asigurarea obligatorie PAD (poliţa de asigurare obligatorie a locuinţei împotriva dezastrelor naturale) acoperă doar riscurile de cutremur, alunecări de teren şi inundaţii (din revărsări de râuri/fluvii).
Trebuie să precizăm faptul că şi asigurările facultative de locuinţe diferă ca structură în funcţie de riscurile acoperite şi de asigurător, însă toate oferă protecţie faţă de riscurile de bază cum ar fi incendiu, trăsnet, explozie, fenomene atmosferice (furtună, ploaie torenţială, grindină, vijelie, uragan, tornadă, avalanşe de zăpadă, greutatea stratului de zăpadă sau gheaţă şi efectele directe ale acestora).
Ceea ce poate face diferenţa sunt pachetele de clauze suplimentare care pot fi achiziţionate, acoperind riscuri ca: avarii accidentale la instalaţiile de apă şi canalizare, furt prin efracţie, acte de tâlhărie, distrugeri provocate bunurilor asigurate ca urmare a furtului sau tentativei de furt, vandalism, bunuri casabile, răspundere civilă faţă de terţi, accidente persoane etc.
Ceea ce este important de precizat este faptul că poliţa obligatorie PAD oferă protecţie pentru cele 3 riscuri menţionate mai sus, însă doar în limita sumei asigurate de 20.000 EUR, respectiv 10.000 EUR, în funcţie de tipul locuinţei, nu la valoarea de înlocuire de nou/valoarea de piaţă/valoarea reală a imobilului! Pentru o acoperire a celor 3 riscuri la valoarea imobilului, trebuie încheiată asigurarea facultativă“, a declarat dna Otilia Livia Florina Mihai, expert în asigurări.
CONFERINȚĂ. Profesioniștii se întâlnesc la Breaza
Din păcate, asigurările de bunuri nu sunt percepute de consumatori ca fiind produse necesare pentru acoperirea unor pagube cauzate de evenimente meteo neprevăzute. Acest fapt este cauzat de absența campaniilor de educare și informare a consumatorilor în domeniul asigurărilor. Pentru îmbunătăţirea acestui aspect,
Asociaţia Pro Consumatori şi Patronatul Român al Brokerilor de Asigurare și Reasigurare, au încheiat un acord de colaborare, menit să conducă la îmbunătăţirea nivelului de informare şi educare al consumatorului de servicii de asigurări. Un prim pas al acestei colaborări îl constituie organizarea de către PRBAR, la Breaza, în perioada 29 sept – 1 oct. 2017 a primei Conferinţe anuale a profesioniştilor din acest domeniu la care vor participa principalii actori ai pieţei de asigurări şi Asociaţia Pro Consumatori, în calitate de reprezentant şi apărător al drepturilor şi intereselor economice ale consumatorilor.
