Persoanele cu profesiuni liberale, adica medicii, avocatii, notarii, pot rasufla usurate deoarece, in sfarsit, nu vor mai fi discriminate si vor putea avea acces la credite ipotecare pentru a investi intr-un imobil. Aceasta posibilitate este adusa de o noua lege a creditului ipotecar care modifica legea in vigoare, nr. 190/1999, si introduce o liberalizare a operatiunilor specifice.
Investitiile care pot fi facute in baza noii legi au ca obiect cumpararea, schimbul, constructia unui imobil sau orice alt mod de dobandire a dreptului de proprietate asupra unui imobil prin plata, precum si amenajarea unui imobil, reabilitarea, consolidarea sau extinderea unui imobil, dar fara a se limita la acestea. Altfel spus, se lasa posibilitatea finantarii pentru supraetajari, expertizari etc. Aceasta lege face posibila si acordarea unui credit ipotecar comercial si industrial pentru investitii imobiliare cu alte destinatii decat cea locativa. In cazul modernizarii unui imobil, va putea fi acordat un credit garantat cu o ipoteca pe imobilul respectiv, potrivit dreptului comun.
Ipoteca poate fi transferata
Legea a fost trimisa la promulgare, avand OK-ul Bancii Nationale a Romaniei, al Asociatiei Romane a Bancilor, al Comisiei Nationale a Valorilor Mobiliare si al parlamentarilor, care au votat-o, toate partile implicate in legiferare fiind de acord cu eliminarea restrictiilor de pana acum de pe piata creditului ipotecar. Regulile noi vizeaza de la creditul ipotecar pentru investitii imobiliare si pana la activitatea bancilor de credit ipotecar, la securizarea creantelor si obligatiunile ipotecare. Toate acestea sunt exprimate in patru legi distincte, fiind adoptate ca obligatii asumate prin programul PAL, incheiat cu Banca Mondiala.
Au fost eliminate discriminarile
Creditele ipotecare vor putea fi acordate si persoanelor cu profesiuni liberale, respectiv avocati, notari, medici, arhitecti, asociatii etc., din lege fiind eliminata orice enumerare a posibililor beneficiari. Legiuitorul a tinut cont de faptul ca, in prezent, cei care practica profesiuni liberale intampina probleme reale in obtinerea unui credit pentru o casa, o masina, tocmai pentru ca sunt considerati de foarte multe banci ca neavand venituri stabile.
Situatia din piata a dictat noile reguli
Acordarea creditului este garantata cel putin cu ipoteca asupra imobilului care face obiectul investitiei imobiliare initiale pentru care se acorda creditul. In cazul in care partile convin altfel, prin act in forma autentica, ipoteca va putea fi transferata asupra unui alt imobil. Ipoteca asupra imobilului initial inceteaza de drept la data inscrierii ipotecii. In prezent, institutiile de credit nu pot sa ridice garantia, ele trebuind sa ramana de la inceputul acordarii creditului si pana la finalizarea lui pe garantia initiala, si anume pe ipoteca asupra investitiei initiale. Reprezentantul Bancii Nationale a Romaniei, prezent la discutiile din comisiile parlamentare de buget, a admis ca situatia din piata a impus o asemenea posibilitate. „Ipoteza poate sa existe si apare din optiunea celor doua parti la contract, institutia de credit si creditorul”. Oficialul Bancii Nationale a dat asigurari ca BNR nu va face modificari dupa promulgarea legii: „BNR nu poate interveni prin norme, si nici o alta autoritate, pentru a impiedica o astfel de operatiune, care este la latitudinea partilor implicate, pentru ca legea le da posibilitatea… Iar noi, prin norme, nu putem face altfel”.
Deputatul PNL Nini Sapunaru, membru in Comisia de buget a Camerei Deputatilor, a declarat: „Situatia din piata a impus asemenea posibilitate… Un bun pe care astazi il construim cu 120.000-200.000 de dolari peste zece ani poate sa valoreze peste 9 milioane de dolari, iar omul ala nu mai poate sa faca nimic, trebuie sa stea blocat… Sunt situatii care pot aparea in viata reala… si este nevoie ca omul sa vina cu altceva in garantie ca sa poata folosi celalalt bun. La inceput imobilul are o valoare, iar la trei ani de la finalizare are alta valoare”. Si Barbu Constantin, director la Asociatia Romana a Bancilor, a adaugat: „Cadrul legal referitor la acordarea creditelor ipotecare este imbunatatit, eliminandu-se o serie de restrictii si aducandu-se un plus de caritate prevederilor anterioare. Intr-adevar, nu are nici un sens sa grevezi un imobil pentru o creanta mult mai mica cu un imobil care are o valoare mult mai mare si in felul acesta se ajunge la circuitul juridic al bunurilor, transferand ipoteca pe un bun cu o valoare apropiata de acea creanta”.
Ipoteca pe un imobil viitor se intabuleaza in cartea funciara
In ceea ce priveste modernizarea unui imobil, marea deosebire fata de legislatia in vigoare este aceea ca respectivul credit ipotecar poate fi garantat cu imobilul viitor, asupra caruia se realizeaza investitia, deoarece se considera ca nu este un imobil nou, cum este in cazul extinderii. In plus, pentru corelarea cu prevederile reformei din domeniul proprietatii si justitiei, incluse in Legea 247/2005, a fost introdusa prevederea potrivit careia ipoteca constituita asupra unui bun viitor se intabuleaza in cartea funciara daca in prealabil a fost notata autorizatia de constructie. Daca ipoteca se constituie doar asupra constructiei, nu si asupra terenului aferent, in conditiile existentei unui drept de superficie legal constituit, atunci obiectul ipotecii il constituie respectivul drept de superficie.
