Legea creditelor de consum a intrat in vigoare la inceputul anului trecut, iar una dintre cele mai importante prevederi ale actului normativ se refera la obligativitatea bancilor de a afisa dobanda anuala efectiva, adica DAE. Acest parametru include toate costurile platite de consumatorul de credit – dobanda, comisioane, asigurari etc. Afisarea DAE este obligatorie doar pentru creditele de nevoi personale si pentru cele de consum.
Cea mai importanta sursa de venit a bancilor o reprezinta activitatea de creditare, insotita de cea de percepere de dobanzi si comisioane. Odata cu afisarea DAE, romanii au inteles care sunt de fapt costurile care maresc pretul unui credit, si anume comisioanele. Acestea sunt percepute pentru analiza dosarului de credit, pentru administrarea contului, pentru urmarirea riscurilor, pentru rambursari anticipate etc.
Cine informeaza asupra modificarilor?
Tot Legea creditelor de consum spune ca banca trebuie sa informeze clientii, in scris, despre orice modificare survenita pe durata contractului de credit asupra dobanzii anuale sau a costurilor intervenite ulterior datei semnarii contractului de credit, in momentul in care intervine aceasta modificare. „Aceasta informare se face prin scrisoare recomandata cu confirmare de primire sau prin intermediul unui extras de cont ce se furnizeaza consumatorului in mod gratuit”, se precizeaza in textul legii. In cazul schimbarilor de dobanda, clientii unor banci afla de la ofiterul de credit, de cele mai multe ori telefonic, iar clientii altora se trezesc dupa cateva luni cu o scrisoare prin care sunt anuntati ca urmeaza sa fie inscrisi ca rau-platnici daca intr-un termen de cateva zile nu se prezinta sa achite un rest de plata. Cand omul se duce sa-si achite „restul”, afla ca este vorba despre o diferenta provenita dintr-o modificare (despre care nu a stiut nimic) de dobanda sau de comision. In acest mod clientul se poate trezi inscris la Biroul de Credit si la Centrala Riscurilor Bancare – pentru ca bancile au platit bani grei pentru sisteme informatice care fac raportari automate catre cele doua institutii de urmarire a creditelor. Sistemul IT nu stie daca un client a fost sau nu informat despre suma pe care trebuie sa o plateasca lunar. Stie doar ca, daca apare o restanta cat de mica, dar care are o intarziere la plata mai mare de 30 de zile, trebuie sa o „arunce” in baza de date a Centralei Riscurilor Bancare, precum si in cea a Biroului de Credit. La imprumuturile ipotecare si imobiliare, afisarea DAE nu este obligatorie. Dar si aceste credite au comisioane aferente. Care, daca ar fi sa ne luam dupa telefoanele de atentionare date de banci la finalul anului trecut, au cam crescut. Altfel nu se explica de ce clienti care si-au platit rata aferenta creditelor imobiliare contractate au fost sunati de catre banca in ziua scadentei si instiintati ca mai au de plata un rest provenit din modificarea comisionului de administrare de cont. Sumele pentru care clientii au luat din nou drumul bancii au fost de ordinul centilor.
Exemple de comisioane practicate de banci
BCR
Divers Extra BCR, credit pentru nevoi personale in lei
l comision analiza – 20 euro; nu se incaseaza pentru documentatiile care intra in campania BCR 15 ani
l comision de acordare – 0,3% flat
l comision de administrare – 0,05%, calculat si incasat lunar la valoarea creditului acordat
l comision de urmarire riscuri – 0,17%, calculat si incasat lunar la valoarea creditului acordat
l comision de rambursare anticipata: 3%, in primii 3 ani, minim 20 euro; 2%, intre 3 si 5 ani, minim 20 euro; 1,5%, intre 5 si 10 ani, minim 20 euro; 1%, peste 10 ani, minim 20 euro.
Divers Super BCR, credit pentru nevoi personale in valuta
l comision analiza – 10 euro; nu se incaseaza pentru documentatiile care intra in campania BCR 15 ani
l comision de acordare – 0,3% flat
l comision de administrare – 0,05%, calculat si incasat lunar la valoarea creditului acordat
l comision de urmarire riscuri – 0,12%, calculat si incasat lunar la valoarea creditului acordat
l comision de rambursare anticipata: 3%, in primii 3 ani, minim 20 euro; 2%, intre 3 si 5 ani, minim 20 euro; 1,5%, intre 5 si 10 ani, minim 20 euro; 1%, peste 10 ani, minim 20 euro.
BRD-Groupe Societe Generale
Credit de nevoi personale in lei:
– 4% – comision intocmire dosar, minimum 25 lei noi
– 0,5 euro/cont, echivalent in valuta contului – comision de gestiune cont curent
– 3% – comision de rambursare anticipata
Credit de nevoi personale in valuta:
– 6% – comision intocmire dosar
– 0,5 euro/cont – comision gestiune cont curent
– 3% – comision de rambursare anticipata
– 1% (minimum 25 euro/USD) – comision reesalonare
