Instanța de la Galați a hotărât, în premieră, printr-o decizie irevocabilă, convertirea unui credit în lei din franci elvețieni, la cursul de schimb de la data acordării împrumutului, plus 10%. Ce efecte va genera acest precedent judiciar?
Băncile pierd din ce în ce mai multe procese în fața clienților care le acuză de introducerea unor clause abuzive în contractele de creditare. Un exemplu este dosarul aflat pe rolul instanței din Galați. Nicoleta Costache, clienta Volksbank, a dat banca în judecată și a câștigat procesul. Tribunalul a decis ca Volksbank, să convertească în lei împrumutul, la cursul de schimb de la data acordării creditului, curs majorat cu 10%. În plus, banca trebuie să plătească suma de 32.017,77 de lei, reprezentând contravaloarea comisionului de risc.
„Aceasta înseamnă că, dacă acel credit a fost acordat în 2007, la un curs de 1,8 lei pentru un franc elvețian, acel împrumut a fost înghețat la un curs de sub 2 lei/francul elvețian. Diferența între cursul de 2 lei și cel la zi este, practic, de la simplu la dublu!“, arată avocatul Gheorghe Piperea, care nu a reprezentat-o pe Costache, dar care are numeroși clienți care se judecă cu băncile. „Este un precedent care va fi greu de răsturnat în celelalte procese“, susține Piperea. În replică, reprezentanții Volksbank ne-au spus că „este vorba despre o eroare. Litigiul nu a avut ca obiect denominarea creditului la cursul de la data acordării, ci a vizat clauzele din contractul semnat cu clienta. De aceea, instanța a și dispus suspendarea executării deciziei, urmând să reanalizeze hotărârea în cadrul unui nou dosar“. Conform acestora, la finalul anului trecut, banca administra active totale de 3,1 miliarde de euro.
Din informațiile postate pe site-ul Tribunalului Galați s-a decis suspendarea executării deciziei până la soluţionarea dosarului, termenul fiind 26 septembrie.
De asemenea, am solicitat și punctul de vedere al Asociației Române a Băncilor, dar nu am primit nici un răspuns până la închiderea ediției.
Ce spune Curtea de Justiție a Uniunii Europene
În primăvara acestui an, Curtea de Justiţie a Uniunii Europene s-a pronunţat favorabil consumatorilor în cauza Arpad Kasler contra OTP, cauză ce viza un credit în franci elveţieni. „Clauza care stabileşte denominarea plăţilor în monedă străină după un curs majorat faţă de cel de la data acordării creditului nu face parte din preţ şi, deci, poate fi analizată sub raportul caracterului abuziv. Pe româneşte, această clauză poate fi considerată abuzivă, urmând ca instanţa naţională care constată acest caracter să o lase fără efect. Aşadar, litigiile în care se cere îngheţarea cursului la data acordării creditului pot fi câştigate“, arăta, la acea dată, avocatul Gheorghe Piperea.
În cazul creditelor în franci elveţieni, diferenţa între cursul de schimb de la data semnării contractului şi cel de la data plăţii ratelor este, deseori, de peste 100%. Întrucât diferenţa este atât de mare, contractul nu a fost negociat, iar banca a ascuns informaţii esenţiale referitoare la riscul de depreciere a leului, este evident că e vorba de o clauză abuzivă, explica Piperea. Decizia CJUE nu viza doar la creditele în franci elvețieni, ci și la orice alte împrumuturi în “monedă străină“, în cazul cărora exista o diferență de curs între cumpărarea și vânzarea valutei, diferență care ar fi defavorabilă consumatorului. CJUE a motivat în decizie faptul că actul dintre bancă și client trebuie să expună în mod transparent funcţionarea concretă a mecanismului de schimb al monedei străine, astfel încât consumatorul să poată să evalueze, pe baza unor criterii clare şi inteligibile, consecinţele economice care rezultă din faptul semnării contractului. Ulterior, Guvernul ungar a anunțat că va converti toate împrumuturile în valută ale populaţiei în forinţi, până la Crăciun, astfel încât ratele să scadă semnificativ. Ministrul Economiei, Mihali Varga, a precizat că nu se cunoaște care vor fi costurile suportate de bănci, dar că acestea pot să demonstreze în justiţie corectitudinea contractelor de creditare în valută. „Dacă totul va decurge bine, Ungaria va putea spune la revedere împrumuturilor în valută până la Crăciun. Obiectivul este să le convertim în forinţi şi să creăm contracte corecte“, a spus Varga. Tot la începutul acestui an, Parlamentul European a adoptat o nouă directivă, la începutul anului, care reglementează contractele de credite ipotecare. Astfel, creditele în valută pot fi convertite în moneda națională, la cursul de la data depunerii cererii de conversie valutară, iar dobânda va fi negociată, astfel încât să nu dezavantajeze creditorii. De asemenea, băncile trebuie să informeze clienţii regulat şi în scris când totalul de plată al creditului creşte cu mai mult de 20% ca urmare a deprecierii monedei în care aceștia îşi obţin veniturile faţă de moneda creditului.
