Inconsistenţa iniţiativelor şi demersurilor legislative recente pentru modificarea cadrului de funcţionare a asigurării locuinţelor din România a produs o stare generală de confuzie atât la nivelul asigurătorilor, cât mai ales în rândul proprietarilor de locuinţe.
Prima confruntare directă între toţi actorii implicaţi în sistemul asigurărilor de locuinţe – autorităţi publice centrale şi locale, CSA, PAID, asigurători şi brokeri -, a avut loc pe 15 octombrie, în cadrul Ediţiei 2012 a ICAR – Forumul Internaţional al Riscurilor Catastrofale. Care sunt principalele probleme, obiecţii şi soluţii propuse pentru clarificarea şi eficientizarea acestei activităţi?
Obligativitatea asigurării locuinţelor în România a venit ca urmare a unei iniţiative politice care a suferit mai multe modificări de-a lungul timpului, în special pe partea de legislaţie secundară.
Aşadar, ne aflăm la doi ani de la implementarea legii şi de la începerea efectivă a activităţii PAID şi totuşi proprietarii de locuinţe nu cunosc foarte clar ce au de făcut, în condiţiile în care România este una dintre ţările europene cele mai expuse la riscul de cutremur, aflându-se pe locul al treilea la nivelul continentului nostru.
Legea, exprimând în esenţă o voinţă a mediului politic, a atras reticenţa mai multor companii din piaţă, care au decis să rămână în afara acţionariatului PAID. Motivaţia a fost una simplă: nu există protecţie socială cu capital privat.
„Dacă vorbim de protecţie socială, PAID ar trebui să devină o societate de stat, susţinută de Guvern”, a explicat Cristian CONSTANTINESCU, fostul director general al ALLIANZ-ŢIRIAC Asigurări, în cadrul ICAR Forum 2012. Dovadă stă şi faptul că în toate ţările unde există astfel de structuri, acestea se află în proprietatea şi administrarea statului.
Sabotaţi prin lege
De asemenea, eliminarea din lege a obligativităţii încheierii poliţei PAD în cazul în care există sau se optează pentru una facultativă nu a făcut decât să saboteze activitatea propriu-zisă a PAID şi să-l arunce în competiţie directă atât cu propriii acţionari, cât şi cu restul companiilor din piaţă.
„Ne aflăm în situaţia în care legea (n. red., Legea nr.260/2008) este inaplicabilă în scopul pentru care a fost implementată […] Instabilitatea legislativă din piaţa de asigurări a creat o concurenţă între PAID şi acţionarii săi. Au apărut condiţii neuniforme de acoperire a riscurilor catastrofice şi o scădere drastică a primei de asigurare pentru segmentul rezidenţial”, a declarat Aurelia CRISTEA, Director General, PAID. După repetate modificări aduse legislaţiei secundare emise în aplicarea Legii nr. 260/2008, în scopul de a impulsiona vânzarea poliţelor obligatorii, în condiţiile în care PAID ajunsese la o limită minimă de suportabilitate pentru continuarea activităţii, CSA a anunţat, pe 25 octombrie a.c., revenirea la forma iniţială a legii.
Astfel, proprietarii îşi pot îndeplini obligaţiile prevăzute de lege privind încheierea unei asigurări care să acopere riscurile de cutremur, inundaţii şi alunecări de teren, ca fenomene naturale, fie printr-o asigurare emisă de Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale (PAID), fie printr-o asigurare facultativă.
Concurenţă dură
Reglementările legislative din trecut au permis dezvoltarea unei concurenţe acerbe între poliţele obligatorii şi cele facultative, din cauza faptului că un asigurat îndeplinea cerinţele impuse de lege prin încheierea unei poliţe facultative care să acopere cele trei riscuri. În acelaşi timp, pe piaţă au apărut produse de asigurare facultative cu un preţ similar poliţelor PAD, cu un număr mai mare de riscuri asigurate.
După doi ani de activitate, PAID a emis 1,2 milioane de poliţe PAD şi a plătit daune în valoare de 574.357 lei, în condiţiile în care nu s-au produs evenimente semnificative, conform datelor publicate de companie.
Nimeni nu poate nega faptul că PAID a fost şi este un vehicul de creştere a pieţei de asigurări facultative, în anul 2011 înregistrându-se o rată de penetrare a asigurărilor de locuinţe de 58% (facultative şi obligatorii).
La nivelul autorităţii de reglementare şi al profesioniştilor din domeniu se discută deja despre câteva soluţii pentru optimizarea sistemului asigurărilor obligatorii de locuinţe.
