Înainte să iei orice credit, e bine să te informezi cu privire la scoringul de credit, cum se calculează acesta, dar și ce poți face în cazul în care este mic.
Ce este Biroul de Credit și ce informații stochează despre tine
Atunci când soliciți un credit de la o bancă, acesta nu îți va fi acordat până nu se fac anumite verificări. Mai exact, băncile trimit solicitări către Biroul de Credit, care nu este o instituție, ci o societate de drept privat. Aceasta a fost înființată la inițiativa sectorului bancar și are rolul de a administra baze de date cu privire la creditarea oferită de bănci.
Mai exact, Biroul de Credit prelucrează următoarele informații cu privire la persoanele care au sau doresc să obțină un credit:
- Date de identificare;
- Date despre angajatorul persoanei respective;
- Informații despre produsele de creditare pe care le-a primit sau solicitat persoana respectivă;
- Informații despre anumite schimbări care pot apărea pe durata creditării (spre exemplu, refinanțare sau dare în plată;
- Informații despre relațiile cu alte conturi (de exemplu, situația în care persoana respectivă este deja codebitor sau garant);
- Informații cu privire la insolvență;
- Numărul de interogări: de câte ori au existat solicitări pentru eliberarea Rapoartelor de Credit pentru acea persoană.
Ce este și cum se calculează FICO Score
Pe baza acestor informații și a unui algoritm, se calculează un scor. În 2009, Biroul de Credit a adoptat modelul FICO Score, propus de Fair Isaac Corporation, care era deja comun la nivel internațional. Un individ poate obține cel puțin un punctaj de 300 și cel mult 850 de puncte. Cu cât are mai multe, cu atât este mai bine văzut de instituțiile de creditare bancare.
Calcularea unui scor FICO are la bază 5 mari categorii, potrivit Investopedia:
- Istoricul plăților: 35%;
- Creditele în derulare: 30%;
- Durata istoricului creditării: 15%;
- Creditele noi: 10%;
- Tipurile de credit contractate: 10%.
Ce poți face atunci când ai un scoring bancar mic
Dacă ai nevoie de un credit, dar descoperi că scoringul tău este prea mic, ai la îndemână totuși câteva opțiuni. E bine să știi că nu toate creditele se acordă pe baza scoringului – doar cele bancare. Prin urmare, persoanelor cu scoring mic le rămâne opțiunea de a se împrumuta de la instituții de creditare nebancare. Într-o situație în care banca nu e o opțiune și ai nevoie de un împrumut rapid, iar suma nu este deosebit de mare, poți să accesezi un credit nebancar de pe telecredit.ro.
Dacă ai nevoie de o sumă mai mare, iar creditul nu este urgent, poți aștepta ca punctajul tău FICO să se îmbunătățească. Acesta se modifică destul de des în funcție de acțiunile tale, unul dintre factorii importanți fiind plata la timp a ratelor. Dacă ai restanțe de plată, scorul tău va fi afectat, însă acesta nu rămâne așa: pe măsură ce faci din nou plățile la timp, punctajul va începe să crească.
Totodată, banca poate lua în considerare faptul că ai o scuză bună și un motiv întemeiat pentru care ai întârziat ratele la credit, ceea ce a condus la un scoring de creditare mic. De exemplu, o problemă medicală sau un accident care a condus la cheltuieli mari, neașteptate, atât timp cât le poți dovedi, te pot ajuta să recâștigi încrederea băncii. În plus, există situații în care datele tale pot fi șterse din Biroul de Credit – spre exemplu, dacă nu ai fost informat de Bancă în prealabil sau dacă raportările sunt eronate.
