De ce brokerii de credite castiga tot mai mult teren?
Potrivit celei mai recente estimari ale Asociatiei Romane a Brokerilor de Credite (ARBC), volumul total al pietei de brokeraj credite va depasi anul acesta 2 miliarde lei. De ce au inceput romanii sa aiba mai multa incredere in consilierea oferita de brokeri, ajungandu-se azi ca 2 din 10 credite ipotecare sa fie accesate prin intermediul acestora? Pentru ca, fara niciun cost suplimentar pentru clienti, ii scuteste de drumurile pe la banci si de pregatirea dosarului, propunandu-le cele mai bune solutii financiare printr-o analiza comparativa a ofertelor actuale. Iar bancile sunt mai mult decat bucuroase sa aiba ajutor externalizat, platind brokerii functie de dosarele aprobate. Astfel ca din 2012 incoace piata de brokeraj creste constant, reprezentand chiar un barometru al evolutiei pozitive a economiei, in stransa legatura cu gradul de intermediere financiara.
Isi platesc romanii creditele?
Industria de brokeraj credite din Romania contribuie actualmente cu cca 18% din totalul creditelor ipotecare acordate de banci, fara sa le includem aici pe cele acordate pentru programul Prima Casa. Insa, in unele tari din Europa (Anglia, Olanda, Spania), ponderea este intre 50-60% – asta ca sa nu ne comparam cu SUA, unde vanzarea de credite retail a fost externalizata aproape integral (90%). Astazi bancile din Romania acorda chiar mai multe credite de consum persoanelor fizice decat bancile din Austria. Iar acest lucru se intampla in conditiile in care doar jumatate dintre romani declara ca au bani pusi deoparte, 60% dintre ei avand obligatii financiare. Si, cu toate ca 30% dintre acestia isi doresc sa acceseze un nou imprumut – dupa cum rezulta din cercetarea sociologica „Obiceiurile financiare ale romanilor”, comandata de KRUK Romania, fiind astfel campioni la contractarea de credite in UE – suntem si printre cei mai buni platnici, Romania fiind tara cu cele mai putine actionari in instanta pentru neplata.
Cel mai mare broker de credite de pe piata, Kiwi Finance, a raportat in primul semestru al anului 2019 o crestere semnificativa a volumului de dosare credite fata de aceeasi perioada a anului trecut, numai in luna Octombrie (o luna record in istoria companiei) Kiwi Finance initiind credite ipotecare reprezentand 20% din totalul creditelor ipotecare din Romania (exceptie Prima Casa) – a trimis bancilor inspre aprobare credite in valoare de 44.5 milioane euro, dintre care 90% credite ipotecare si 10% credite de nevoi personale. Astfel ca Anca Bidian, CEO Kiwi Finance, estimeaza ca doar vanzarile Kiwi Finance din 2019 vor atinge nivelul intregii industrii de brokeraj de acum cativa ani. Mai exact, in intervalul Ian-Iun 2019 vanzarile totale de credite ale companiei au crescut cu 24%, valoarea creditului mediu crescand cu 9% fata de anul trecut.
Romanii educati, plecati din tara, cumpara imobile preponderent in Bucuresti si in Vestul tarii
• Deja cu o rata medie de aprobare de 89%, atinsa in Octombrie 2019, Kiwi Finance explica cresterea spectaculoasa prin urmatorii factori:
• Cresterea eficientei prin filtrele si procesele interne implementate inainte sa transmita dosarele catre banci.
• Reteaua de brokeri experimentati, prezenti pe teritoriul intregii tari.
Finalizarea imobilelor din proiectele rezidentiale demarate anul trecut in paralel cu lansarea altora noi.
Acest ritm alert de dezvoltare imobiliara va continua, fiindca in Romania avem nu numai o cerere dar si o nevoie consistenta de locuinte. Mai mult decat atat, solicitarile nu vin numai de la romanii din tara, ci si de la cei din afara ei: in 2018 achizitiile romanilor din diaspora inregistrau o crestere de 30% fata de anul anterior, pe cand anul acesta cresterea e deja de 50%. De precizat ca 90% dintre solicitari au venit din UE, din partea persoanelor cu studii superioare, plecate de 6-8 ani din tara, acestea cumparand preponderent in Bucuresti si in Vestul tarii.
Actualmente 67% dintre romanii interesati de achizitii imobiliare sunt in cautarea unui apartament cu 2 camere, in timp ce doar 33% planuiesc sa isi achizitioneze o casa. Iar asta deoarece majoritatea blocurilor din Romania se afla in incinta oraselor, ceea ce inseamna ca deplasarea catre punctele de interes se face mai rapid. Iar 3-4 camere la bloc costa mai putin decat o casa, ca sa nu mai vorbim si de costurile de intretinere aferente.
Cat de mult poti sa imprumuti printr-un credit fara ipoteca?
Vesti bune! Bancile au crescut in ultimul an valorile maxime ale creditelor de nevoi personale, avand oferte de finantare de pana la 225.000 LEI. Ce poti face cu suma imprumutata? Renovezi locuinta, finisezi constructia inceputa, faci mici investitii, achizitionezi o masina, iti consolidezi niste credite mai vechi cu scopul reducerii ratelor sau obtinerii unei sume suplimentare platind aceeasi rata cumulata.
Iata un exemplu de calcul: pentru a obtine 200.000 LEI pe o durata de 60 luni platesti o rata fixa lunara de 4.046 LEI (dobanda fixa 7.9%, DAE 8.19%), comision analiza dosar 0 lei, total de plata la sfarsitul perioadei 242.745 ron. Tinand cont de gradul de indatorare de 40%, venitul minim necesar este de ~11.000 lei pe familie.
De ce ar trebui sa alegi un broker de credite in loc sa mergi pe cont propriu? Anca Bidian – CEO Kiwi Finance: „Deoarece brokerul de credite iti prezinta transparent comparatii intre ofertele existente in piata si apoi identifica produsul bancar care se potriveste exact profilului si nevoii tale… si nu invers. Este ca atunci cand mergi mai intai la medic si nu direct la farmacie sa cumperi ce crezi ca te-ar face bine. Orice credit, fie el ipotecar sau de nevoie personale, este un produs sofisticat atunci cand vrei sa ai certitudinea ca ai ales ce e mai bun si nu platesti in plus sau nu ai niste restrictii inutile.”
