Cardul de credit a parcurs un drum anevoios pana a captat interesul consumatorului roman. Se poate spune insa ca 2005 a fost anul cardurilor de credit. “Euroline a dat startul. Pe urma au inceput sa curga parteneriatele intre banci si comercianti, care au dus la aparitia cardurilor de credit co-branded. Anul trecut au intrat pe piata sapte-opt produse de acest gen”, a explicat Sergiu Cone, director No-Cash. El a precizat ca in prezent exista aproape un milion de carduri de credit emise, impartite aproape frateste intre banci si institutii financiare nebancare. Doar Euroline se apropie de 400.000 de carduri de credit emise.
Lupta acerba pentru o felie cat mai mare din acest segment a determinat institutiile emitente sa adopte solutii care sa simplifice cat mai mult obtinerea unui card si in acelasi timp sa promoveze agresiv produsele de plata no-cash.
Facilitatile agata clientul
Pleiada de taxe si de comisioane atasata cardurilor este in mare aceeasi, indiferent de banca emitenta. Diferentele si elementele atractive totodata vin din serviciile atasate si facilitatile oferite consumatorilor. Raiffeisen Bank a fost prima banca din piata care a lansat un card de credit cu perioada de gratie. Astazi majoritatea bancilor ofera o perioada de “respiro” utilizatorilor pana la prima plata. In functie de institutia emitenta, perioadele pentru care nu se plateste dobanda se situeaza intre 40 si 55 de zile. In ceea ce priveste serviciile atasate, BRD a fost prima institutie de credit care a oferit un intreg pachet de servicii gratuite conexe cardului Vivere, emis sub sigla MasterCard. Acesta cuprinde asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate, asigurare in caz de accident, asistenta voiaj, asigurare speciala de viata, servicii de urgenta in strainatate si reduceri pentru rezervari facute in cadrul unor lanturi hoteliere din strainatate. ABN Amro, recent intrata pe segmentul cardurilor de credit, a atasat acestor produse, emise sub sigla MasterCard, o asigurare pentru acoperirea riscurilor de deces sau pierdere a locului de munca, pe care banca o plateste in primele doua luni de la emiterea cardului. Posesorii cardurilor ABN Amro beneficiaza de reduceri intre 5 si 20% la o serie de hoteluri, restaurante si magazine din tara.
Bancile dau bani,
dar cu limita
Limita unui credit pe card se calculeaza pe baza unui punctaj, care tine cont de veniturile solicitantului, vechimea la locul de munca, persoanele aflate in intretinere etc. Acest punctaj difera de la o banca la alta, astfel incat de la unele institutii de credit se poate obtine un imprumut mai mare, in timp ce altele sunt mai stranse la punga. De regula, chiar daca o banca anunta ca ofera maximum 5.000 de euro echivalent in lei, de fapt utilizatorul cardului va primi doar o suma egala cu contravaloarea veniturilor nete obtinute pe o perioada de cateva luni. Regula este de obicei ca limita de credit sa reprezinte trei sau sase venituri nete lunare.
Cardul, mai scump decat imprumutul pentru nevoi personale
Desi mai comod si cu tot felul de servicii si facilitati atasate, cardul este mai scump decat clasicul imprumut de nevoi personale. Si asta pentru ca reprezinta un produs mai riscant. Bancile nu cer garantii la emiterea cardurilor de credit, motiv pentru care considera ca riscul asumat este mult mai mare. Prin urmare, clientii platesc dobanzi considerabil mai mari decat in cazul creditelor obisnuite. Asta doar daca nu returneaza integral creditul utilizat pana la data scadentei. Dobanzile aferente imprumuturilor pe card sunt cuprinse intre 20 si 28% pe an. Dar dobanzile anuale efective trec de 30% pe an. In acelasi timp taxele si comisioanele nu sunt deloc neglijabile. Comisioanele de emitere pot fi gratuite in unele cazuri si pot depasi 10 lei (100.000 de lei vechi) in altele. Cele mai scumpe sunt insa comisioanele de administrare, care variaza intre 10 si 40 de lei. Retragerile din tara si strainatate de la bancomat sau de la ghiseele bancilor sunt, de asemenea, comisionate.
Pentru platile efectuate la comerciantii din Romania nici o banca nu percepe comision. Exista insa banci care percep comisioane pentru platile efectuate la comerciantii din strainatate. Absolut toate institutiile de credit emitente percep un comision de conversie, aplicat pentru platile efectuate in alta moneda decat cea in care este emis cardul.
