Folosim cookie-uri pentru a personaliza conținutul și anunțurile, pentru a oferi funcții de rețele sociale și pentru a analiza traficul. De asemenea, le oferim partenerilor de rețele sociale, de publicitate și de analize informații cu privire la modul în care folosiți site-ul nostru. Aceștia le pot combina cu alte informații oferite de dvs. sau culese în urma folosirii serviciilor lor. În cazul în care alegeți să continuați să utilizați website-ul nostru, sunteți de acord cu utilizarea modulelor noastre cookie.

Bancherii promit să ia singuri măsuri pentru protejarea clienților cu credite ajunși în dificultate.

Băncile sunt obligate să devină mai prietenoase cu clienţii decât până acum

Bancherii promit să ia singuri măsuri pentru protejarea clienților cu credite ajunși în dificultate. Ei adoptă un nou cod de conduită, pe care se angajează să-l respecte întreaga industrie.

Florin Budescu 0 comentarii

Actualizat: 08.11.2018 - 17:15

Contextul - mai multe proiecte legislative aflate în dezbaterea Parlamentului propun intervenții administrative dure în activitatea de creditare, în regulile de stingere a obligațiilor și în libertatea contractuală, invocând necesități de protecție a consumatorului, explică Profit.ro.

Înainte ca proiectele senatorului Daniel Zamfir privind plafonarea dobânzilor la creditele populației, eliminarea titlului executoriu pe contractele de credit și limitarea recuperării de la debitori a creanțelor cesionate la cel mult dublul valorii la care au fost cumpărate de la bancă să intre în dezbaterea finală a Parlamentului, băncile se angajează să ia voluntar măsuri de protecție.

„Nu numai că am treabă şi n-am timp, dar nici nu pot să intru într-o dispută cu ei, să le spun că nu-mi convine sau că am dubii pentru o clauză sau alta. Până la urmă, e o luptă inegală.“ - Aurelian Dochia, analist financiar

Pe dosul contractelor, când discuţi cu angajatul băncii şi acesta îţi prezintă oferta de credit, sunt scrise clauzele. Dar atât de mărunt, că semnezi tot ca primarul. Juridic, eşti obligat să respecţi clauzele, dar când semnezi nu te gândeşti la aceasta. Astfel, poţi deveni într-o zi creditat cu probleme sociale.

Aurelian Dochia, consultant financiar, nu numai că e de acord cu aceste realităţi, dar dă şi un exemplu. „Personal, nu citesc niciodată termenii şi condiţiile pe Internet, când descarc un software sau alt produs. Dau click că sunt de acord şi niciodată n-am răbdare să stau să citesc toate paginile acelea. Îmi asum, pur şi simplu, riscul”, spune Dochia.

 

Relaţie inegală

De ce aşa? „Nu numai că am treabă şi n-am timp, dar nici nu pot să intru într-o dispută cu ei, să le spun că nu-mi convine sau că am dubii pentru o clauză sau alta. Până la urmă, e o luptă inegală”, a explicat pentru „România liberă” expertul.

Care ar fi soluţia? „Ar trebui să-mi angajez jurişti, care mi-ar da o groază de sfaturi, mi-ar atrage atenţia asupra tuturor cuvintelor ce sunt acolo”, detaliază Aurelian Dochia. Exact aşa stau lucrurile şi în chestiunea produselor bancare.

Niciodată o persoană fizică nu poate discuta de la egal la egal cu o bancă. Da, confirmă Dochia, „este o relaţie inegală, în general, între un vânzător şi un cumpărător. La un automobil, dacă mă duc la o corporaţie, mă duc să mă lupt cu ea când îl cumpăr?”.

Până la urmă, singurul mod în care clientul poate să-şi exprime insatisfacţia e să se ducă în altă parte. Câtă vreme există o diversitate de actori pe piaţă, poate alege, susţine specialistul.

„E adevărat, între aceste oferte nu sunt prea mari diferenţe şi eşti obligat să accepţi ceea ce este pe piaţă”, spune Aurelian Dochia. Dar poţi ţine cont cel puţin de un lucru - evident, dacă te avantajează: la creditele în lei, dacă dobânda la credit e variabilă sau nu.

151 de opţiuni de customizare online avea modelul Ford Mustang încă de acum 10 -15 ani.

Avem acum experienţa a ceea ce se petrece cu indicele Robor. La fiecare final de trimestru, cei cu cedite în lei cu dobândă variabilă stau cu ochii pe indicele Robor, a cărui creştere determină o nouă creştere a dobânzii.

Da, spune specialistul, dar au apărut pe piaţă şi oferte cu dobândă fixă. Clienţii nu întotdeauna sunt încântaţi, pentru că e destul de mare. Banca trebuie să-şi asigure un back-up pentru riscurile pe termen mai lung. De aceea, mulţi clienţi, deşi pot opta pentru dobânda fixă, nu o fac.

 

Avantaj pentru clienţi

Se poate spune că, în urma acţiunii senatorului Zamfir, băncile au reacţionat într-un fel ce îi avantajează acum pe clienţi? „Cred că disputa clienţi-bănci a fost amplificată artificial, pentru că băncile nu au altă soluţie decât să încerce să-şi mulţumească clienţii. Dacă văd că există o atitudine ce ia amploare, ar fi absurd să nu reacţioneze şi să nu încerce să îmbunătăţească lucrurile. Fie individual, fie colectiv”, spune Dochia.

 

Contracte de adeziune

Practic, în acest moment, e ca acum 10 ani: clienţii persoane fizice sunt obligaţi să semneze ceea ce în practica avocăţească se numeşte un „contract de adeziune”.
Nu-ţi convine? Du-te alături, că mai sunt bănci!

Pe de altă parte, este drept că nu poţi să negociezi, ca bancă, contracte personalizate cu mii de persoane fizice. Miza financiară e mică, nu poţi plăti un funcţionar bancar să facă asta, pentru că banca iese în pierdere. La persoane juridice însă merită şi apar astfel contracte personalizate. Cum ieşim din această situaţie?

„Nu cred că există altă soluţie pentru clienţii individuali şi cei ce solicită sume mici”, a explicat RL Aurelian Dochia, dar, „dacă e vorba despre sume mari, se discută individual şi se face o ofertă particularizată, dar pentru clienţii mici ar fi imposibil să se discute caz cu caz”.

Ce soluţii avem, mai ales ţinând cont de noul cod de conduită? „Trebuie să se ofere un meniu de opţiuni. Fiecare bancă pregăteşte un asemenea meniu. Un client caută şi la nivelul tuturor băncilor, şi la nivelul opţiunilor din acest meniu ce-i convine lui mai mult”, spune Dochia.

Nu numai băncile procedează în acest fel, atrage atenţia specialistul: „Acum câteva luni de zile, voiam să cumpăr o maşină şi mi s-a trimis un contract pregătit de ei. Era atât de prost pregătit, inclusiv chestiuni juridice confuze, încât le-am spus că nu pot să semnez un asemenea contract, am început să lucrez pe contract, ca să propun nişte schimbări şi n-am mai primit niciodată răspuns din partea lor. Agentul cu care discutam nu era în măsură să modifice un contract”.

 

Soluţii online

Peste tot cred că se întâmplă acest lucru, a spus RL Aurelian Dochia. „Poate că, privind în perspectivă, unele soluţii vor putea să apară. Diversitatea de instrumente ce încep să fie propuse clienţilor pentru diferite operaţiuni bancare, inclusiv pentru creditare, creşte, prin apariţia unor soluţii tehnologice noi”, susţine Dochia.

Apar tot felul de oferte online, societăţi ce vin la uşă şi-ţi propun diverse soluţii de creditare. Cu cât sunt mai multe, clientul va avea opţiuni, dar nu cred că vom ajunge la o ofertă total personalizată.

Într-adevăr, Ford, de 10-15 ani, are „customise your car”. Lucrul e valabil acum la toţi marii fabricanţi auto. La modelul Ford Mustang, de acum un deceniu existau 151 de opţiuni personalizate. Există bănci la care îţi poţi customiza online contractul?

„Mai ales pentru credite de consum se poate, dar sunt contracte standard, poţi bifa maximum cinci opţiuni, dar nu total personalizat. Termene de plată, dobândă fixă – dobândă variabilă, dar foarte departe nu cred că se poate merge, pentru că creşte foarte mult costul. Şi maşinile pe comandă, de la zero, pe gustul tău, sunt foarte scumpe”, a amintit expertul „României libere”.

Comentarii

loading...