România ar putea adopta cea mai avantajoasă lege de conversie a creditelor din Europa.
Băncile din România ar putea pierde miliarde de lei în viitoarea perioadă, însă peste 50.000 de români care dețin 54.000 de credite în franci elvețieni vor câștiga enorm. Ratele ar putea să scadă cu până la 50% concomitent cu eliminarea riscului valutar, dar și cu menținerea dobânzilor reduse aferente francilor elvețieni.
Comisiile juridică și pentru buget ale Camerei Deputaților au decis, luni, ca băncile să fie obligate să efectueze conversia în lei pentru creditele de maximum 250.000 de franci elveţieni la data contractării. Ambele comisii au dat raport de adoptare proiectului de lege care reglementează creditele în franci elveţieni. Votul final din plenul Camerei Deputaţilor a fost însă amânat, ieri, din cauza lipsei de cvorum.
Foarte interesante sunt însă, amendamentele nou introduse. „Pentru creditele acordate în franci elvețieni, creditorii sunt obligați să efectueze conversia în lei a soldului creditului exprimat în franci elvețieni (…) Cursul de schimb la care se efectuează conversia este cursul de schimb al BNR valabil la data încheierii contractului/convenției de credit în franci elvețieni… conversia se realizează prin act adițional la contractul de credit sau, în lipsă, prin Hotărâre judecătorească, la cursul de schimb la data încheierii contractului. Clauzele inițiale relative la costuri rămân neschimbate, cu condiția să fie mai favorabile consumatorului. În caz contrar, costurile creditului vor fi ajustate în raport cu cele practicate de creditor în mod curent la momentul conversiei“, arată două dintre articolele nou- introduse.
Discuțiile au început anul trecut
Încă din 2015, când au apărut primele discuții serioase în privința adoptătii unei legi a conversiei creditelor în franci elvețieni, bancherii comerciali și Banca Națională a României (BNR) au prezentat această eventualitate ca un mic dezastru.
Prima evaluare a BNR, din ianuarie 2015, arăta că pierderile băncilor se vor ridica la circa 4,6 miliarde de lei dacă împrumuturile în franci elvețieni vor fi convertite în lei la cursul din momentul încheierii contractului. De atunci și până acum, însă, lucrurile s-au mai schimbat mai alex pentru că unele bănci au negociat deja cu proprii clienți conversia. Concret, în 2015 existau circa 75.000 de contracte de credit în franci elvețieni, în timp ce astăzi mai sunt valabile doar 54.000.
Cum sunt împărţite împrumuturile
Cel mai bine în privința negocierilor s-a descurcat Banca Transilvania care, prin preluarea Volksbank, s-a ales și cu cel mai mare portofoliu de credite în franci elvețieni din România (circa 20% din soldul total era concentrat la banca austriacă).
Pentru că a făcut oferte avantajoase clienților, BT a reușit însă să își curețe bună parte din portofoliu. Alte bănci care au un sold semnificativ de împrumuturi în monedă elvețiană sunt Bancpost, Piraeus, Raiffeisen, Banca Românească, OTP și Credit Europe Bank.
După preluarea Volksbank, Bancpost a rămas lider în domeniul francilor elvețieni și, prin urmare, va fi și banca cea mai lovită de legea conversiei. Bancpost are peste 10.000 de clienți care dețin credite în franci elvețieni.
Cele 54.000 de credite în franci elvețieni sunt împărțite aproape egal în împrumuturi de consum cu ipotecă și împrumuturi imobiliare. Valoarea lor totală se apropie de 5,8 miliarde de lei, potrivit datelor BNR. La această sumă se mai adaugă alte 1,7 miliarde de lei din credite externalizate, adică împrumuturi scoase din bilanțurile băncilor locale și înregistrate la alte entități din grupurile bancare respective. Noua lege se aplică și acestor împrumuturi. În aceste condiții, pierderile estimate ale băncilor vor depăși 2 miliarde de lei, o astfel de sumă fiind vehiculată deja și de către bancheri.
EVOLUŢIE. De la 2 lei la 4,1 lei pe franc
Pe de altă parte, însă, 51.000 de clienți vor scăpa de o povară imensă. Majoritatea creditelor în franci elvețieni au fost contractate în anii 2007 și 2008. Atunci, cursul de schimb se învârtea în jurul a 2 lei pe franc. După venirea crizei și după scurtă perioadă în care Banca Elveției a înghețat cursul, francul elvețian pur și simplu a explodat, așa cum se întâmplă de fiecare dată în criză pe fondul cumpărărilor masive de monedă elvețiană. Investitorii se uită întotdeauna ca la o țară sigură, de refugiu în perioade de dificultate economică.
În prezent, cursul de schimb a ajuns la peste 4,1 lei pe franc, ceea ce înseamnă că ratele clienților cu credite în moneda elvețiană s-au dublat. Noua lege le dă posibilitatea să reducă obligațiile lunare la nivelul din anii 2007-2008, adică la jumătate. În plus, ei vor putea alege dacă păstrează dobânda pentru franci și la creditele în lei sau merg pe varianta de dobândă pentru leu, fapt care constituie un alt mare avanataj.
În ciuda avertismentelor repetate ale BNR, creditele în franci elvețieni au fost la modă în anii 2006-2008. Ele erau accesate pentru dobânda mică la francul elvețian și aveau drept clienți, de cele mai multe ori, persoane care nu s-ar fi calificat pentru împrumuturi în variantele lor în lei sau euro.
