Banca Națională a pus gând rău „cămătarilor cu acte“. Creditele mici și dese, cheia dobânzilor imense

de Denisa Marin , 06 noiembrie 2017 - stire actualizata la ora 17:36, 07 noiembrie 2017
Banca Națională a pus gând rău „cămătarilor cu acte“. Creditele mici și dese, cheia dobânzilor imense

O simplă privire aruncată pe ecranul laptopului ori pe cel al televizorului este suficientă pentru a observa explozia fără precedent care are loc în domeniul creditelor de consum. Deși fenomenul este specific perioadelor cu creșteri economice și salariale mari, cum este și cea prin care trece astăzi România, acesta are o particularitate, față de evoluțiile din perioada anterioară de boom. Actori principali nu mai sunt băncile ci Instituții Financiare Nebancare (IFN) mai mici sau mai mari, mai transparente sau mai opace.

Cine s-ar fi gândit în anii din urmă că ar putea lua împrumuturi de până la 5.000-10.000 de lei cu două acte și în câteva zeci de minute, fără măcar să fie nevoie să se deplaseze la bancă. Așa ceva era greu de imaginat  chiar și în perioada de “exuberanță irațională” dintre 2005 și 2008, când pe credit se cumpăra orice, de la casă și mașină până la fier de călcat.

Astăzi, în 2017, la 10 de ani de ultimul an de boom și la doar 3-4 ani de la ieșirea din criză, piața financiară experimentează un nou boom . Dar, un regulament recent votat în Consiliul de Administrație al Băncii Naționale a României va pune capăt, cel mai probabil, supremației dobândite de instituțiile nebancare în piața creditelor de consum. Primele care vor profita vor fi, cel mai probabil, băncile.

Regulamentul BNR a declarat că IFN-urile vor fi obligate să provizioneze cu 1.000% din valoarea lor toate credite de până în 15 zile la care Dobânda Anuală Efectivă sare de 200%, toate împrumuturile de până la 90 de zile cu DAE peste 100% și toate împrumuturile cu scadența de pste 90 de zile care au un cost mai mare de 32,5% (de zece ori rata Lombard).

Deși poate părea surprinzător, pentru un IFN ratele de dobândă amintite de BNR nu sunt deloc mari, ba chiar majoritatea împrumuturilor date de aceste firme fiind semnificativ mai scumpe, cu DAE și de peste 2.000 la sută, motiv pentru care ele au și fost asociate în folclorul urban și în presă cu noțiunea de “cămătari legali”. În acest context, practic, când  regulamentul BNR va deveni operațional dobânzile vor fi plafonate în jurul valorii de 32,5%, ceea ce ar putea să fie insuficient pentru afacerile IFN-urilor, calibrate pe costuri substanțiale și pe niveluri de până la 50% a restanțelor.

Dobândă Anuală Efectivă de peste 100%

Paradoxal, costurile creditelor mici la bănci au început să fie, în ultimii doi-trei ani, extrem de mari, dar tot nu au depășit pe cele din cazul instituțiilor financiar nebancare. Cu avantajul că oferă împrumuturi în condiţii mult mai puţin dure, cele din urmă au reușit să se impună în fața băncilor.

300-400 de lei este valoarea comisioanelor impuse de IFN-uri, chiar și la un împrumut de numai 1.000 de lei.

Cine are nevoie rapid de o finanţare de valoare mică pentru care nu vrea să rămână îndatorat perioade îndelungate va avea surpriza unor Dobânzi Anuale Efective care depăşesc şi 200%. În astfel de situaţii, comparaţia dintre bănci şi IFN-urile care dau împrumuturi rapide nu mai este deloc deplasată. În cazul unui credit de 1.000 de lei, valoarea medie împrumutată de instituţiile financiare nebancare, contractat pe o perioadă de şase luni, din opt bănci care au o ofertă, şase impun o Dobândă Anuală Efectivă de peste 100%. Aceasta se întâmplă în ciuda faptului că dobânda creditului nu depăşeşte 8-9%. Vinovate sunt comisioanele de acordare fixe care, având în vedere valoarea mică a împrumutului, cântăresc mult ca pondere în total. Aceste comisioane ajung şi la 300-400 de lei. Întinderea scurtă a creditului este, de asemenea, un motiv pentru care Dobânda Anuală Efectivă ajunge la un nivel atât de mare.

De partea cealaltă, a IFN-urilor, cele mai cunoscute nume sunt Cetelem, Provident, Icredit, Credius, Credex și Viva Credit. La un loc, ele au peste un milion de clienţi în întreaga ţară. Cetelem se comportă mai degrabă ca o bancă şi nu pare interesată de finanţări pe termene foarte scurte, celelalte însă exact această zonă o ţintesc. Provident şi Icredit sunt singurele două firme din România care se prezintă la uşa clientului atât pentru acordarea împrumutului, cât şi pentru colectarea ratei. Procedura de aprobare durează doar câteva zeci de minute, iar actele necesare se opresc la buletin şi o factură de utilităţi. De asemenea, clientul trebuie să demonstreze că are o locuinţă stabilă. Pentru cei 1.000 de lei, la Provident se vor plăti 32 de lei pe săptămână timp de 44 de săptămâni. Valoarea totală ce va fi rambursată ajunge la 1.400 de lei, mai mult decât la orice bancă.  

Băncile rămân în joc doar cu cardul de credit

În acest moment, singurul produs cu care băncile mai pot spune că sunt concurente ale IFN este cardul de credit. Acest produs se dezvoltă din ce în ce mai mult și, în cazurile în care este utilizat într-un mod calculat, el poate fi extrem de avantajos. Bănci ca Garanti, Credit Europe, ING , BCR, BRD sau, mai nou, Raiffeisen, au gândit produse care permit realizarea de cumpărături fără dobândă în condițiile în care banii folosiți sunt returnați în anumite perioade de timp, care la Credit Eruope, de exemplu, ajung și la 12 luni.

Comentarii

  • Gigel

    07 noiembrie 2017 17:15

    Aiurea articol. Marea majoritate a băncilor au IFN propriu prin care obțin dobânzi mari si sar regulile BNR. Aceste FNI nu au răsărit din pământ, tot ale mafioților sunt. Dacă ii intrebi e brokeri de ce nu dă banca credit și da IFN cu nume similar dau din umeri. Trebuie să fie ceva la mijloc poate me lămureste cineva

    raspunde comentariului
  • Mircea Badea

    07 noiembrie 2017 15:19

    Fu-tu-va-n gura de nenorociti ! De-asta a trebuit sa plece Sabin Orcan , pentru ca sa va bateti voi joc de cititori cu titluri aiurea ? Care Antena 3 , care casa din Brazilia a lui Dragnea ? V-au muscat scursorile de la EvZ ? De fiecare fakenews pe care va bese mintea si cu care va bateti joc de cititori , sa dea cate un cancer in voi si in familiile voastre !

    raspunde comentariului
  • Jar

    07 noiembrie 2017 12:09

    ISARESCU a fost si este "mana in mana" cu camatarii IFN-urile altfel ar fi luat MASURI DURE cu foarte mult timp in urma, nu TENTATIVELE DE MASURI PE CARE LE IA ACUM FOARTE SOFT DEALTFEL. De ce ai avea incredere in BNR cand aceasta prin cei mai de seama reprezentanti ai sai "OCROTESTE HOTIA PE FATA SI CAMATARIA" ?

    raspunde comentariului

Ultima ora

anunturi mica publicitate

Urmareste-ne pe Facebook

Aboneaza-te la newsletter

Aboneaza-te pentru a primi cele mai importante titluri pe e-mail.

Copyright © 2014. Toate drepturile rezervate RomaniaLibera.ro

Dezvoltat de Bluebay Design