» Pentru oamenii cumpatati, descoperitul de cont – overdraftul, cum il numesc bancherii – poate fi ca o parasuta de siguranta in situatii de urgenta. Pentru cei fara disciplina cheltuielilor insa poate deveni o adevarata pacoste. Mai ales in vremuri grele…
Overdraftul ar trebui sa fie un credit de avarie, cu utilizare pe termen scurt, activat doar in momentul in care clientul face o cheltuiala mai mare decat suma din contul curent. A aparut mai intai ca un gest ocazional de curtoazie pe care bancile il faceau pentru anumiti clienti ce depaseau cu platile, din cand in cand, sumele din contul curent. Lucrurile s-au schimbat o data cu extinderea folosirii cardurilor: utilizarea descoperitului de cont e acum favorizata de plata la comercianti – unde nu poti vedea cati bani mai ai in contul curent – ori la bancomat, atunci cand retragi numerar.
In ultimii ani – arata un studiu facut de o asociatie americana independenta –, overdraftul a devenit o oferta-standard legata de contul curent, sumele acordate au crescut, iar taxele incasate de banci din folosirea acestui tip de imprumut sunt de-a dreptul uluitoare. O cercetare a Centrului pentru Creditare Responsabila (CCR) arata ca in 2007 bancile americane incasau 17,5 miliarde dolari din taxele pe overdraft. Cu doi ani in urma, incasarile erau de 10,3 miliarde, deci cresterea este intr-adevar dramatica.
Un alt studiu CCR, din 2006, arata ca marea majoritate a banilor vin de la oameni care se imprumuta cronic, cu bugetele personale aflate la limita dezechilibrului.
Pe pietele bancare mature folosirea overdraftului e destul de diferita fata de Romania. Clientul poate atasa din start acest instrument la contul curent, dar folosirea lui este limitata la sume relativ mici – in SUA, de exemplu, e vorba de zeci, poate cateva sute de dolari – returnate in maximum o saptamana. Asta, pentru ca accesarea fondurilor e taxata zdravan, la fiecare tranzactie, si uneori costul depaseste sumele imprumutate prin overdraft.
In Romania, overdraft e numele dat mai degraba unei linii de credit, pusa permanent la dispozitia clientului si dimensionata in functie de leafa. Bancile ofera 3-5 salarii, imprumutul poarta dobanda si, in functie de banca, activarea overdraftului este sau nu taxata. Cele mai multe banci s-au straduit sa atraga marii angajatori, iar acordarea descoperitului de cont este de regula conditionata, printr-o conventie, de incasarea salariului intr-un cont deschis la banca respectiva.
Asa stand lucrurile si judecad dupa extraordinarul apetit pentru cheltuieli pe credit – mai ales in orase –, am toate motivele sa cred ca folosirea overdraftului a devenit un sport national. Discutand cu amici, colegi sau diverse cunostinte, am remarcat trei situatii in care descoperitul de cont "foreaza", mai mult sau mai putin adanc, in bugetul personal.
Overdraftul ma ajuta/salveaza luna de luna. Te pacalesti singur sau, cum ar zice un psiholog, ti-ai pierdut echilibrul (financiar, deocamdata) si, in plus, esti in plina negare! Problema ta este ca dai banii pe lucruri pe care, de fapt, nu ti le poti permite. Balanta bugetului personal inclina periculos de mult in favoarea cheltuielilor (la asta te "ajuta" overdraftul) si nu ai gasit o cale sa-ti revii. Faptul ca apelezi in fiecare luna la descoperitul de cont iti arata – hellooo! – ca veniturile nu acopera din punct de vedere financiar stilul tau de viata. De ce crezi ca l-au numit "descoperit", si nu "acoperit" de cont?!
La urma urmei, folosesc overdraftul pentru cheltuieli marunte. Tocmai asta isi doreste si banca. Atunci cand dai de multe ori cate putin, nu observi cum se aduna datoriile. Cand ai de platit dintr-o data o suma mai mare, tii minte mai usor ca banii trebuie dati inapoi. De asta e bine ca, daca n-ai incotro si trebuie sa folosesti overdraftul, sa te limitezi la situatiile de urgenta sau la cheltuieli cu adevarat necesare si neprevazute. Nu uita ca, spre deosebire de cardul de credit, la care bancile ofera de regula o perioada de gratie, la descoperitul de cont platesti dobanda din momentul decontarii tranzactiei, care poate fi chiar a doua zi.
Overdraftul are o dobanda mai mica. Din acest motiv se poate spune ca ar fi de preferat cardurilor de credit. Depinde, zic eu. Nu uitati ca bancile nu sunt proaste! Descoperitul de cont e mai ieftin tocmai pentru ca nu are perioada de gratie.
Pe de alta parte, creditul pe card recupereaza costurile pasuirii cu dobanzi mai mari. De fapt, as fi tentat sa spun ca la overdraft banca iese cu un castig mai bun pentru ca pe card esti obligat sa dai inapoi o suma minima lunara. Daca restitui in perioada de gratie, platesti doar taxele pentru ca ai un card de credit. Cu descoperitul de cont poti sa te duci luni de zile fara ca banca sa-ti ceara sa restitui banii. Computerul calculeaza linistit dobanda… aia mai mica!
Sugestia mea este ca, atunci cand sunteti ademeniti cu "facilitatea overdraft", inainte de a o accepta sa cereti functionarului bancar sa va explice in detaliu cum functioneaza si, mai ales, cat va costa.
