Diferenţele între cele două forme ale OUG 50, ieşite din comisiile parlamentare, sunt imense.
Săptămâna aceasta, deputaţii ne-au arătat, odată în plus, că orice se poate întâmpla cu ordonanţa creditelor. După ce actul normativ a fost ciopârţit în defavoarea clienţilor de către Comisia pentru economie şi privatizare, el a suferit o nouă modificarea radicală, de această dată în favoarea împrumutaţilor, în Comisia pentru industrii şi servicii. Din această ultimă structură a Camerei Deputaţilor, legea de aprobare a OUG 50 a ieşit chiar într-o formă mai dură din perspectiva băncilor, decât este ordonanţa de urgenţă, aflată acum în vigoare. Pentru că abia pe 27 octombrie, Comisia de buget-finanţe va elabora forma finală a legii, cea care va ajunge în plenul Camerei Deputaţilor, şi pentru că oricare dintre formulele propuse până acum de comisii poate devenii act normativ, RL vă prezintă modificările concrete care se vor petrece la nivelul cetăţea-nului îndatorat.
În analiza noastră, care ia în calcul cazul real al unui credit în valoare de 5.000 de euro, contractat pe cinci ani, în decembrie 2007, de la una dintre cele cinci bănci locale, care folosesc un indice intern la calculul dobânzii variabile, includem şi varianta neaplicării Ordonanţei 50 pentru creditele vechi.
Această posibilitate nu poate fi exclusă din moment ce reprezintă principalul deziderat al băncilor.
Iată care sunt diferenţele dintre cele patru scenarii legislative
SITUAŢIA 1
Fără OUG 50
Rata = 573,804 lei
Dobânda variabilă = 14%
DAE = 21,4%
Rata = 132 euro
Cost refinanţare = 350 euro
Cost schimbare data scadentă = 250 lei
Dobânda este cea stipulată în contractul iniţial de credit, întocmit la finele anului 2007 adică dobânda internă a băncii+ marja aferentă unui credit de consum Contractul include şi un comision de risc de 0,5% iar ratele la credit sunt calculate utilizând cursul de schimb al băncii
Comisionul de rambursare anticipată este de 5%.
SITUAŢIA 2
OUG 50 în forma iniţială:
Rata = 217,35 lei
Dobânda = 5,75%
DAE = 8,78
Rata = 50 euro
Cost refinanţare = 100 euro
Cost schimbare dată = 250 lei
Dobânda variabilă este calculată ca sumă între valoarea indicelui de referinţă EURIBOR 6M şi marja proprie a băncii Marja băncii este calculată ca diferenţă între dobânda variabilă stipulată în contractul iniţial de credit şi dobânda internă a băncii
Comisionul de risc este interzis prin lege
Comisionul de rambursare anticipată este redus la zero
Rata este calculată la cursul băncii.
SITUAŢIA 3
OUG 50
cu amendamente
în favoarea băncilor:
Rata = 573,804 lei
Dobânda = 14%
DAE = 21,4
Rata = 132 euro
Cost refinanţare = 100 euro
Cost schimbare scadenţă = 250 lei
Rată lei = 573,804 lei
Dobânda este calculată ca sumă între indicele
EURIBOR 6M şi marja proprie a băncii
Potrivit amendamentelor aduse de Comisia pentru economie a Camerei Deputaţilor, marja
băncii va fi calculată în aşa fel încât dobânda să se menţină la nivelul de dinainte de aplicarea dispoziţiilor OUG. Cu alte cuvinte, noua marjă va fi egală cu diferenţa dintre dobânda iniţială şi indicele EURIBOR 6M.
Comisionul de risc este 0,5% din sold
Comisionul de rambursare anticipată rămâne 0
Rata este calculată la cursul băncii.
SITUAŢIA 4
OUG 50
cu amendamente
în favoarea clienţilor:
Rata = 213 lei
Dobânda = 5,75%
DAE = 8,78%
Rata =50 de euro
Cost refinanţare = 0
Cost schimbare scadenţă = 0
Rata = 213 lei
Dobânda este calculată ca sumă între indicele EURIBOR 6M şi marja băncii
Potrivit amendamentelor aduse de Comisia pentru industrii şi servicii a Camerei Deputaţilor, marja este calculată ca diferenţă între dobânda iniţială şi dobânda internă a băncii
Comisionul de risc este zero
Comisionul de rambursare anticipată este zero
Rata este calculată la cursul de referinţă al Băncii Naţionale.
